在我们日常生活中，借款已经成为一种常见的现象，借款时，我们总会遇到各种各样的贷款产品，其中有些贷款利率高的让人咋舌，年化多少才算***呢？就让我来为大家详细解析一下这个问题。
我们要明确一个概念，那就是利率，利率是指借款人支付给贷款人的费用，通常以年化利率的形式表示，年化利率是指将借款利率换算成一年的总费用比率，在我国，关于***的定义，实际上是有明确规定的。
根据我国相关法律法规，民间借贷的年化利率超过36%的部分，被视为无效，换句话说，年化利率超过36%的贷款就可以被认定为***，为什么是36%呢？这个数字又是如何得出来的呢？
这个36%的界定标准，是根据我国《合同法》和《民间借贷规定》的相关条款制定的，法律认为，年化利率超过36%的借贷行为，已经严重损害了借款人的利益，有失公平，超过这个利率的贷款部分，是不受法律保护的。
年化利率在36%以下的贷款就一定安全吗？其实不然，贷款是否属于***，除了看年化利率，还要考虑以下几个因素：
1、借款成本：除了利率之外，借款人还需要支付其他费用，如手续费、管理费等，这些费用都会增加借款成本，使得实际年化利率远超表面利率。
2、借款期限：借款期限的长短也会影响实际利率，短期贷款的利率相对较高，长期贷款的利率相对较低，但如果将短期贷款的利率换算成年化利率，可能会低于36%的标准。
3、还款方式：不同的还款方式，会导致实际利率有所不同，等额本息还款方式和等额本金还款方式，在实际利率上就有很大差异。
了解了这些，我们再来看看几种常见的***陷阱：
1、隐形利率：有些贷款产品表面上的年化利率很低，但实际上却隐藏着高额的费用，借款人在还款时，才发现实际利率远超预期。
2、变相加息：有些贷款机构在放款时，会以各种名义收取额外费用，如咨询费、服务费等，实际上提高了借款利率。
3、骗贷陷阱：一些不法分子利用借款人急需用钱的心理，以低利率为诱饵，诱导借款人签订不公平的贷款合同，进而陷入***的陷阱。
如何避免陷入***的陷阱呢？以下几招或许能帮到你：
1、提高自身金融素养，了解各种贷款产品和利率计算方式。
2、选择正规金融机构申请贷款，避免与个人或非法机构发生借贷关系。
3、在签订贷款合同前，仔细阅读合同条款，确保自己了解所有费用和利率。
4、如有疑问，及时咨询专业人士，切勿轻信他人的口头承诺。
我们在借款时，要时刻警惕***的陷阱，只有充分了解贷款知识，才能更好地保护自己的合法权益，年化利率超过36%的贷款，务必谨慎对待，避免陷入无尽的债务危机，希望这篇文章能为大家在借贷道路上提供一些帮助。