哈喽，亲爱的朋友们，今天想和大家聊聊一个让很多人困惑的问题：年利率降低后，为什么我们的还款金额没有跟着降低呢？相信不少小伙伴都有这样的疑问，下面就让我们一起揭开这个谜团吧！
我们要明确一个概念，那就是贷款利率，贷款利率是指借款人向银行支付利息的比率，通常分为年利率和月利率，当我们申请贷款时，银行会根据当时的利率来计算每月还款额，当利率降低时，为什么我们的还款金额没有减少呢？
这得从贷款类型说起，我们常见的贷款类型有等额本息和等额本金两种还款方式，等额本息是指每月还款金额固定，由一部分本金和一部分利息组成；等额本金则是指每月还款的本金固定，利息逐月递减，从而导致每月还款金额逐月递减。
1、等额本息还款：为什么利率降低，还款金额不变？
在等额本息还款方式下，我们的还款金额是由以下公式计算的：
每月还款额 =（本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^还款月数）÷（（1 + 月利率）^还款月数 - 1）
从这个公式可以看出，每月还款额与月利率和还款月数有关，当利率降低时，月利率也会相应降低，但还款月数是不变的，为什么还款金额没有减少呢？
原因在于，等额本息还款方式下，每月还款中的利息部分是固定的，而本金部分会随着时间推移逐渐增加，当利率降低时，虽然月利率减少了，但已经发放的贷款利率仍按原利率计算，也就是说，我们之前已经支付的利息并不会因为利率降低而减少。
2、等额本金还款：利率降低，还款金额变化不明显
在等额本金还款方式下，每月还款的本金是固定的，但利息会随着剩余本金减少而减少，当利率降低时，虽然利息会减少，但由于本金部分不变，所以还款金额的变化并不明显。
下面我们来具体看看原因：
（1）已发放贷款的利率不变
如前所述，等额本息还款方式下，已发放的贷款利率不会因为市场利率降低而改变，即使年利率降低，我们之前已经支付的利息并不会减少。
（2）贷款合同约定
在签订贷款合同时，银行会明确规定利率调整方式，有的合同约定，利率调整后，还款金额维持不变；有的合同则约定，利率调整后，还款金额可以相应调整，具体是否调整还款金额，还需查看贷款合同。
（3）还款计划已确定
当我们申请贷款时，银行会根据当时的利率制定一个还款计划，如果利率降低，但还款计划并未重新制定，那么还款金额自然不会减少。
虽然年利率降低可能会让我们的贷款成本降低，但并不意味着还款金额会立即减少，希望以上解释能帮助大家解开这个疑惑，如果还有其他问题，欢迎在评论区留言哦！让我们一起探讨，共同成长！