在金融领域，借贷利率一直是大家关注的焦点，年化36%的利率是否属于***呢？我们就来详细聊一聊这个话题。
我们要明确什么是***，在我国，***是指借贷双方在借贷关系中，出借人以虚高的利率向借款人放贷，获取高额利润的行为，根据我国相关法律法规，民间借贷的年化利率超过36%的部分是无效的，年化36%的利率是否就刚好踩在红线之上呢？
年化36%的利率在很多人看来已经是相当高的了，在日常生活中，我们常见的银行贷款利率远远低于这个数值，个人消费贷款的年化利率通常在5%-15%之间，房贷的年化利率更是低至3%-5%，为何会出现年化36%的借贷产品呢？
年化36%的借贷产品往往针对的是信用状况不佳或无法提供抵押物的借款人，由于这部分借款人的风险较高，出借人为了降低风险，提高收益，便会设定较高的利率，一些****公司、网贷平台等金融机构，为了在短时间内吸引客户，可能会推出高利率的借贷产品。
年化36%的利率到底算不算***呢？以下是一些详细的剖析：
1、从法律角度来说，年化36%的利率并未超过我国法律规定的上限，因此不能直接定义为***，它已经处于较高的利率水平，借款人在选择这类借贷产品时，需要充分考虑自己的还款能力。
2、从市场角度来看，年化36%的利率在借贷市场确实属于较高水平，随着市场竞争加剧，一些金融机构为了生存和发展，可能会提高利率以获取更多利润，这并不意味着年化36%的利率就是合理的。
3、从借款人角度来说，年化36%的利率会加重借款人的负担，如果借款人无法按时还款，利息累积的速度会非常快，从而导致债务雪球越滚越大。
4、从投资角度来看，年化36%的利率对于出借人来说，确实具有很高的吸引力，高收益往往伴随着高风险，出借人在追求高收益的同时，也要承担一定的风险。
如何判断一个借贷产品的利率是否合理呢？
1、比较同类型产品的利率水平，在借贷市场，不同类型的借贷产品利率会有所不同，借款人可以通过对比同类型产品的利率，来判断所选择的借贷产品利率是否合理。
2、关注借贷双方的实力，实力较强的金融机构，其借贷产品的利率相对较低，反之，实力较弱的金融机构，为了吸引客户，可能会推出高利率的借贷产品。
3、了解借贷产品的附加条件，有些借贷产品虽然表面利率较低，但实际上却隐藏着较高的手续费、管理费等附加条件，借款人在选择时，要充分考虑这些因素。
年化36%的利率虽然在法律上不属于***，但已经处于较高水平，借款人在选择借贷产品时，要充分了解市场行情，结合自身实际情况，谨慎作出决策，监管部门也要加强对借贷市场的监管，打击***行为，保护消费者的合法权益，以下是几点建议：
1、提高金融知识普及，让更多人了解借贷利率的相关知识，避免陷入***陷阱。
2、加强对借贷市场的监管，严厉打击非法集资、套路贷等违法行为。
3、鼓励金融机构创新，推出更多符合市场需求的低利率借贷产品。
4、借款人要树立正确的消费观念，合理规划财务，避免过度借贷。